Как уже говорилось выше, одним из основных критериев кредитоспособности заемщика является его умение зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, т.е. чистый денежный поток заемщика (ЧДП). Компания-заемщик и банк анализируют, с чем связана основная масса постоянных расходов компании, которые будет уменьшать этот ЧДП. Уровень постоянных расходов не одинаков у предприятий, работающих в различных отраслях экономики.

Если классифицировать компании по критерию важнейшего фактора производства, то можно выделить следующие типы бизнеса. Фондоемкий. Для него основным фактором являются внеоборотные активы: земля, здания и сооружения, оборудование. Это крупные металлургические и судостроительные компании, сельскохозяйственное производство, транспорт, строительство. Основная масса постоянных расходов таких предприятий приходится на фонды.

Материалоемкий. Этот бизнес зависит от закупаемого сырья, материалов и комплектующих. В качестве примера можно привести торговлю - как оптовую, так и розничную. Основная доля постоянных расходов в таких отраслях приходится на сырье, материалы и комплектующие.
Трудоемкий. Основной фактор этого бизнеса - персонал, а главные расходы - заработная плата. Сюда относится значительная часть сферы услуг: консалтинг, образование, частично здравоохранение.

Бывают такие отрасли, предприятия которых либо не имеют выраженного типа, либо могут относиться к разным типам в зависимости от обстоятельств. Например, общественное питание. В недорогом кафе доли расходов на фонды, сырье и зарплату могут быть примерно одинаковыми. При этом фешенебельный ресторан почти наверняка окажется фондоемким, а заводская столовая - материалоемким предприятием.

В литературе существует мнение: для того чтобы компания не под вергала себя (и банк) высокому финансовому риску, фондоемкие и (иногда) материалоемкие предприятия должны финансироваться преимущественно собственным капиталом, а не заемным. Только материалоемкий бизнес имеет шанс развиваться с использованием преимущественно внешнего финансирования, в том числе и банковского кредита. Это необходимо учитывать при определении объема и сроков кредитования заемщиков.